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家庭理财案例:筹备子女教育金 保险规划也少不了

※发布时间:2017/10/18 19:25:26   ※发布作者:平民百姓   ※出自何处: 

  赵先生夫妇家庭生活美满,但对子女教育的问题却有着不同的观念。没上过多少年学的赵先生认为“读书没什么用”,儿子将来长大后可以子承父业,经营自家的连锁超市。而赵夫人认为良好的教育会为孩子提供更广阔的发展空间,应从现在就开始规划,让他接受最好的教育。

  国家高级理财师付万安就子女教育规划问题,与赵先生做了深入的交流。付万安认为,人生是由多元因素造就的,家庭背景、社会阶层、目标和理想、努力和追求、调适与改变、婚姻等,其中教育是最重要的因素之一,所受教育不同,将引领人不同的生活轨道。作为父母,为子女提供良好的教育条件和规划,不仅是对后代应负的责任,也是社会文明的进步。

  希望子女接受良好的教育,无疑要付出更多的心血和财力,而高等教育金的支付期,又与家长退休金的准备期高度重叠,这就需要家长提前做好充足的准备。付万安认为,子女教育的规划应遵守以下原则:

  二是从宽规则原则:随着教育水平和教育硬件设备的提高,教育费用每年在快速增长。因此,对于子女教育的费用,务必要留足、留宽,孩子有条件跟得上最先进的教育。

  鉴于上述的三个原则,家长需要通过科学的理财规划来储备子女教育金。目前有的家长选择银行储蓄的方式,定期为孩子存钱,但不能所存的钱不挪作他用,而且现行的银行储蓄利息收益率偏低。有的家长以基金定投的方式来储备教育金,还有的家长通过投资股票,或者投资房产等方式来储备子女教育金。付万安,通过保险规划来筹备,是安全且最优的选择,能专款专用。结合赵先生家庭的资产负债表和现金流量表,付万安做了如下子女教育金规划:

  一是购买年金:孩子大学前,各个阶段都有一定的教育金。赵先生家庭的年度结余非常充分,可以从现在开始到读中学,每年投入5万元的基金定投,按照4%的利率计算,可以有27万用作高端小学教育金,另有33万用作中学教育金,从而孩子接受很好的大学前的初级教育。

  二是购买教育年金保险:购买子女教育金,专款专用,实现强制积累,而且具有一定的保值增值功能,让孩子将来出国留学有。赵先生家庭的结余非常充足,近几年超市的盈利可观,孩子目前尚小,可以通过购买短期缴费的理财产品,通过长期的累积,实现高等教育金筹备的目的。例如,可以购买“中意福保两全保险”附加“中意附加智富锁两全保险”,交费3年,保费合计约147万元。孩子高中毕业的时候,拿出30万筹备孩子的出国留学问题;孩子留学后,每年可以拿出30万,专门给孩子用作留学费用,留学4年共领取120万;在完成大学教育后,也有足够的后续深造费用,或者累积至30岁领取45万元作为创业金。

  三是家庭风险保障:赵夫人已经配备了一定的保险,但赵先生作为一家之主没有任何保险保障,他所拥有的连锁超市的资产和家庭资产没有进行有效的风险隔离,一旦超市经营出现风险,很有可能会波及家庭财务的健康。赵先生需要通过保险规划建立家庭风险防火墙,无论什么情况发生,都要孩子有充足的教育金以教育的持续,同时保障家庭的生活不受影响。付万安赵先生投保终身寿险、重疾险和意外险,寿险保额150万元,重疾保障100万元,意外险保额800万元,年费50320元。责任编辑:Elma

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