留学生现状中国每年有54万人出国接受教育，数量逐年提升。目前留学生家长和规划子女接受海外教育的家庭很多，也有很多专门从事海外教育的相关培训和升学指导的机构非常专业，比美国本土都要专业，但关于教育经费管理的帮助和指导却很少。
关于人生的重要规划，没有财富的规划相匹配是万万不能实现的，这是一个铁的现实，是再简单不过的逻辑，基于很多人问我这个问题，尤其是在汇率波动的时候，今天我专门撰文来说一下这个问题，供有需要的读者参考。
我国的最大留学目的国是美国，每年大约超过35万人赴美读高中，本科和研究生等，以美国为例，学费大约在4万美元左右，分地区，学校和专业各不相同。
同时另外需要大约1000美元每月左右的生活及其他开销，保守的计算，大约每年需要花费5万至6万美元，而目前赴美留学前期以本科为主的，一般四到五年，另外绝大部分人会上研究生的两到三年。
一般涉及到的是大约7年左右的费用，一共35-40万美元左右，按照汇率为6.5计算，大约超过220万人民币，相信对于绝大多数家庭来说都不是一笔小开支，不进行规划和管理怎么行呢?肯定是不对的。
美元与人民币之间的汇率波动是一个潜在的风险因素，人民币升值当然好，如果美元升值，对于学费花美元的人来说就是直接的损失，相信这个道理大家都懂。
我们不去预测未来，我们提倡的是提前锁定汇率风险，持有美元，不论从未来的教育支出来说还是从资产配置的角度来说，都是有益无害的，道理不再赘述。
在国内的一般银行，美元基本没有收益，只有接近于零的利息，完全无法抵抗通胀和每年上调的学费，而一些第三方理财机构(私募理财)所提供的产品，则有的有很长的锁定期，缺乏流动性，有的很多底层都带有高杠杆，或者投资单一标的底层资产，如过桥贷款或者小额贷，或者房产的部分股权或者债券类，或者做资金池，都是潜在风险大的投资，没有好好的调研，千万不能盲目进入，存在信息不对称，这些在海外都是被列为风险高的产品类别，并且得不到监管体系的有效保障，不是美国投资的主流，教育用的钱是不能这么随便投的;
小孩出去以后的生活开支，光用信用卡国外花国内还，肯定还是不行的，还是有很多场景需要钱，有些家长一次给孩子一两万块美金，一次一次的小额定期给汇款很麻烦，但是很多孩子，尤其是男生，约束能力不够，外在多，因为手上有些灵活的钱，活动范围扩大，购买能力增强，很可能沾染一些不良的嗜好，或者去一些超过大人预期的不应该去的地方，做一些不应该做的事，这个问题现在美留学生中已经比较普遍，不得不防范，一次性给了钱适得其反!
现在社会的进步速度很快，波动也很大，给孩子什么礼物最好，当然是教育，留房子留钱都不如投教育，有了能力有了学识有了眼界，社会怎么变，都不吃亏;
教育经费也应该越早规划越好，一旦你有了留学的打算，尤其对于一些比如户口不在的，或者国际学校的家长，一旦你们定了方向，就要早做规划，越早越好，准备择校如此，投资学费管理也如此，提前锁定风险，获得收益，不要临到跟前被动，未来不论世界如何变化，自己的收入和职业如何变动，孩子的教育经费落实了，无论任何状况出现如何都对得起子女，是最称职的父母;
美元是锁定风险的最佳工具，刚刚说到，提前锁定风险很重要，那么持有了美元，如果不做投资的规划，没有收益，不就等于在亏损吗?
因为各种原因，银行没有任何美元产品来匹配这个刚性的需求，但市面上零零散散的以全球资产配置为名的金融产品却不少，我在上文中简单列举了一些常见的问题，选择产品几个基本要求:
不能有杠杆，我不点名具体的公司，很多大的公司产品背后的资产是带杠杆的，涨的时候都好，一旦跌起来，恐怕你不好接受;
不能锁定期长，没有流动性;这个道理很简单，没有流动性，我们不好拿出来花;很多人去美国买房，美国房子好不好?很好，但没有流动性，有管理和持有成本，不适合作为教育的考虑和安排;
单一资产不能用，什么过桥贷款，什么某一个房产的一部分股权或者债券，统统不能投，单一类别资产风险就是不可控;
美国有全球最好的投资市场，有全球最好的投资标的，众所周知中国一线的互联网公司也都是在美国股市上市和交易的，同时，更重要的是，有最为严苛和健全的投资者的监管体系。和谁投不吃亏?
受到美国监管的机构。为什么?因为美国违规成本高，投资行业是一个口碑行业，你不按规则出牌，是自毁生，合规才能被，这一点我在我的系列课“美元投资入门”里面重点讲到过，有兴趣的朋友可以去看一看。
什么是SEC，什么是FINRA，SIPC，投资者的利益是如何被的，此处不再累述，有没有牌照，再美国证监会的网址一查就知道了;
我发现一个有意思的不好现象，有的国内机构在美国拿了牌照，但是营业却不用这个牌照，只拿出来作秀，到了国内就变味，在国外还是做一个资金池，做金融吃价差。
今天在中国已经开始被重点打击了，中国为了防范金融风险，打击刚性兑付，他们到国外还玩这一招，给客人说有几个点的收益，其实这种保收益的产品，尤其是短周期比如一年两年锁定的产品，在美国是不存在的，压根没有这种产品!这种做法在美国本土一个客人都收不到，为什么?
因为你做资金池，没有给客人开受到监管的投资帐号，钱就打到自己控制的一个公司名下，再号称有什么第三方机构的监管，其实那些是没用的，因为第三方机构是他雇佣来充门面的，钱他还是可以的，也可以不按投资者约定的方向，所谓的第三方监督机构管得了吗?
如果你有机会看到二者之间的真实合同，就知道所谓的第三方监督机构是不会承担任何风险的，这些公司就是专门在国内糊弄人的，不能投。
前一段时间有些做EB-5的公司就在这方面出了大问题大家可能知道，单个项目少于一百人，或者低于两亿美金的资金池在美国不受监管，包括一些海外基金在开曼或者其他岛国等设立机构，也可能存在这个问题的。
投资要开一个专门属于投资者本人的投资帐户，这个帐户要受FINRA(美国金融监管局)和SIPC(美国证券投资者机构)的监管和兜底。
打钱的公司背景要调查，是一个小公司，还是一个大的证券行，有多大，是不是FINRA和SIPC，如果是打给一个小公司或者甚至个人，那绝对不受法律，随时倒闭走人，对方是不是美国人喜欢说的TOO BIG TO FAIL，大到不能倒，钱放在大机构才放心;
美国的投资账户开户，是有很多问题要问的，和开银行帐号是一样的，是很严格的过程，如果他什么问题都不问你，就让你开户，假的，因为你不提供相关的各种资料，你开不了户;麻烦的才是对的，真的;
第二、一句话直接问关键点，能不能转户?我开这个帐号能转到其他公司去吗? 不能? 假的!你没开户
第一是要第三方资产托管全透明，就是我说的关于开户打钱的问题，存钱的地方不能管钱，这个道理再明白不过;
第三式要充分披露风险全透明，告知投资者在最不利的情况下会面临的潜在损失，要把丑话说在前面，越是前面只说好话的越不能信，说真话至少你是有心理准备的，你是知道风险的，选好听的说谁都会，但却是所为，不是君子之道!
这三点全透明能做到，恭喜您，基本没有风险了，对方没有骗你，这个公司是合规的，至少您的账户是被监管和的。
金融服务的本题，就是需求供给相匹配的问题，有的人说我一年赚了百分之三十，五十，翻了一倍，你很羡慕，但是你光看见贼吃肉，没看见贼，脱离风险谈收益是没有意义的，我刚刚提过一些第三方的理财机构，承诺自己的产品有12-16%甚至更高的年化收益，这是也是真的，也是靠不住的，为什么?
因为放了两倍到四倍的杠杆做单一资产的债权，这么玩肯定收益高，但赔的时候也是最惨的，关键是你愿意接受多大的风险程度;美国有期货期权的交易手段，一天涨几倍也是可能的，但下一秒也可能归零，这种东西你要不要?
专业的投资顾问谈投资，有四个维度的问题要考虑，他要问你这方面的基本要求，这四个维度的问题考虑好了，找到合适自己的产品，才是解决问题的!
投资目标是学费管理?首先就要稳当!别人收益高，咱们不羡慕，咱们的风险小，为什么很多人买银行保本理财四个点也买?买的是稳当。或者你希望收益高也可以，要做好相对风险程度放大的准备。
这个要对你做测试，有的人就喜欢风险高，收益高，有的人就喜欢稳，我相信对于学生家长来说，咱们年龄在这儿摆着，求稳的居多，但是你风险承担能力强的话，可以稍微追求收益高一点;
当然，钱多一点灵活度就大一点，因为咱们有这个实力，暂时有些波动也不愁;当然从整体配置上来说，美元占一个中国人的20-30%的可投资资产，应该说是一个比较低的水平，也是有必要的，道理大家都懂，我不细说。手里拿着美元总归是好的，也不要管什么升值贬值;
这个钱你什么时候要花?你下个月花?明年花?还是三年后五年后花?需不需要每月支取一点做生活费用?你要下个月花，那就别投资了，持有现金，或者买个美国短期国债的ETF，比如SHV，收益很低，永不赔钱;
你可投资的周期长一点，风险程度就可以大一点，你钱多一点，风险也可以稍微放大一点，收益相对应就高一点，为什么?
因为你短期可以不用这份钱，短期的小幅波动对你来说没有关系。美国市场很简单，从长周期的角度来说是永远赚钱的，你把投资的周期放到3-5年，指数没有让任何一个投资者亏损过，人人都赚钱，不信你们自己可以去看看道指或者标准普尔指数，也可以对比一下我国过去十年的指数。我补充一句，我国的股权投资在过去二十年，扣除通胀收益是负的，接近-2%。美国是+6%左右，平均水平。
控制风险的程度，其实就是通过股权，债券等类别资产的配比来控制，总的来说，股权收益高一点，风险稍微高一点，债券收益低一点，风险稍微小一点。
最简单举例说，SHV美国短期国债，就没有风险，基本只赚不赔，就是你别嫌赚的少;VTI美国股票ETF过去十年的平均年化复合收益就超过10%，也有波动，用各种相互不相关联的ETF搭起来，再加上专家的调仓，构成一个双重的母基金，相当于投资成千上万的标的物，就可以控制风险的水平。
我永远喜欢说和财神爷巴菲特一样的话，短期的波动是长期收益的一部分，给一个相对长期的时间维度，收益是可靠的，这也是为什么学费要提前规划的重要原因。
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